【本站訊】2010/01/14 星期四
徵信工作的歷史淵源是來自歐美社會的私家偵探，由於國內法令限制民間不得成立偵探社，但相關需求仍在，便出現所謂的徵信社。徵信業者表示，徵信工作就是滿足委託人對於資訊收集及確認事實等方面的需求，可視為一種性質特殊的顧問。廣義的徵信業務主要可分為三大類：一、婚姻徵信，也就是外遇調查；二、工商徵信，包括授信、智慧財產權侵權行為、競業條款(註1)之違反、商業間諜等方面的調查；三、債務徵信，先確認受託案件屬合法債務後，再進行債務人徵信及債務協調。
在徵信業者的認知中，授信業務包含在工商徵信的範圍內，但徵信業者與金融機構不同，並無特設授信部門，授信與徵信的主要差別在於：徵信工作只需要依據委託人的主觀臆測就開始進行調查，原則上可以從無證據、無明顯目標的工作開始；授信工作必須由委託人提供明確目標、目的及相關證據，才能展開調查、鑑價與評估等。
除了徵信業者之外，民間金融往來頻繁，無論是個人或企業，與銀行間的借貸行為相當常見，因此在金融機構也需要專責開發相關業務以及審核把關的人員。簡單說，金融機構的授信人員就是放貸的業務員，負責開發向銀行借錢的客戶，從事客戶借貸額度衡量、擔保需求衡量、利率洽談等業務；徵信人員的工作則是針對授信人員提供的客戶資料進行信用調查，評估額度可行與否(註2)。
金融保險業的徵信範圍有企業放款、個人放款，企業放款又分為短期放款、中長期放款，前者徵信項目包含企業之組織沿革、企業及其主要負責人一般信譽（含票信及債信紀錄）、企業之設備規模概況、業務概況（附產銷量值表）、存款及放款往來情形、保證人一般信譽（含票信及債信紀錄）、財務狀況、產業概況等，後者徵信項目包含週轉資金放款、償還能力分析、營運計畫與分期償還能力分析。
個人放款徵信項目包含（1）針對個人資料表所填經營事業、土地、建物欄內容，逐項與其有關資料核對，並查明放款戶財產設定他項權利及租賃情形；（2）查明放款戶及保證人於其他金融機構放款（含保證）情形、餘額及有無不良紀錄；（3）個人年度收入資料酌予匡計；（4）依據放款戶借款用途，匡計資金實際需求及評估償還能力。後續針對徵信結果進行追蹤、撰寫徵信報告，放款後會再就貸放案件辦理覆審及追蹤考核作業；一般放款覆審通常以實地調查與書面審核方式為之，採定期或不定期方式進行，放款案件經辦理覆審後，即列入覆審紀錄簿，並定期編製覆審報告(註3)。
授信是指銀行對於顧客授與信用，並負擔風險的業務。銀行授與信用的型態主要有兩種，一種是銀行以其自有的資金貸與需要者，以賺取利息的直接授信，例如放款、透支、應收帳款收買及貼現等；另一種是銀行利用其特有的信用創造功能所辦理的保證、承兌及簽發信用狀等間接授信。
徵信、授信人員的工作內容(註2)，會依客戶屬性不同而有所差異。若客戶是企業，則必須從訪談及客戶的財務報表、信用評等評分表等資料中，確認其財務狀況，除了要懂財金專業以外，還需具備風險意識；若客戶是個人則比較單純，只需從聯合徵信中心調查其資料，看客戶的繳息狀況、有無信用瑕疵、工作是否穩定等。
至於授信方面，消費金融（房貸、車貸、小額信貸、信用卡、現金卡等）的貸款額度比較固定，由一套模型管理，只要把資料輸入，立即顯示可貸放的額度；但若客戶是企業，放款額度則比較有彈性，除了財務狀況和信用，還須看客戶的擔保品決定（擔保品為債權安全之重要保障，因此徵、授信人員的鑑價工作相當重要），金融機構內各層級的放款權限不同，放款額度愈高，就得上呈愈高層級。
初入徵信社的新進人員尚無處理案件的能力，須由資深人員教授各類業務處理流程及後續發展、客戶溝通技巧（話術）、各類專業工具（攝╱錄影器材、監聽設備、針孔設備等）使用技巧、對案件的診斷技巧等。新人和資深人員的工作內容基本上沒有分別，但在實務上新人除了從跟監技巧開始磨練起，不太可能有獨立處理案件的能力。
在金融機構中，新進徵信人員需對客戶資料建檔，而資深人員則偏重徵信資料之判斷與分析；新進與具有經驗之授信人員工作內容大致相同，其差異僅在於新進人員之客戶數較少，以及在放款條件、擔保品判斷準則上較資深者缺少經驗。在工作中，徵信或授信人員一般使用銀行自行開發或委外開發的企業決策支援系統來進行客戶資料建檔、聯合徵信、票信查詢及分析判斷等。
金融保險業的徵信及授信人員通常在金融機構專屬服務櫃台工作，環境清潔、照明充足，但業務量增加的時候，工作氣氛非常緊張忙碌。由於工作屬性的關係，需外出至客戶的辦公場所、居住地、工廠進行現場勘查，以確保擔保品狀況。一般來說，?週正常工作時數為40個小時，工作性質屬責任制，加班視案件狀況而定，大部分工作時間在辦公室進行客戶資料建檔、檢視客戶財務資料等。
徵信社的調查員必須完全配合委託人對個案需求，無固定上下班時間，幾乎是全年無休待命，如須24小時跟監蒐證，公司會安排多人輪值。由於許多調查都需要全程跟監，有其一定的敏感性及風險，調查員必須隱蔽於不易為人察覺之處，任何場所皆有可能。在跟監過程中會有各種可能的傷害發生，不過多數來自於本身的疏失，此外在調查過程中不慎得罪各方利益相關者也可能為自己帶來意想不到的風險。
依據行政院勞工委員會統計資料顯示(註4)，民國97年7月受僱之徵信（含授信）人員約10,000人，主要集中在服務業部門的金融及保險業約9,500人，占九成五以上），支援服務業（在我國之統計標準分類下，徵信社屬支援服務業）所雇用之徵╱授信人數均未達5%。
依據金融機關的資深徵╱授信人員表示，目前大部分銀行會要求大專以上學歷，年齡分布一般在25～50歲之間，授信人員男女比例約5：5；徵信人員則因一般女性較不喜歡外勤性質的工作，而以男性占絕大多數，男女比例約8：2。
徵信社的調查員年齡分布主要是在20～50歲之間，不過也有少數60歲以上的資深調查員，專門處理老年人的委託案件。過往調查員以男性居多，近年女性的委託案件日增，為便於案件調查及隱密情事之溝通，女性從業人員的需求不斷增加（甚至出現純女性調查員的徵信社），男女比例已近6：4。
金融保險業的徵信及授信人員之資格通常需大學以上財務金融、商學與管理、風險管理相關科系畢業，且考取銀行內部控制執照或授信人員專業證照等；由於金融機構授信對象涵蓋各個產業，因此對理、工、農相關科系畢業，或對科技、製造、食品、紡織、機電、化工等產業有瞭解者，亦會被僱用。
為提升徵信與授信從業人員專業水準，公會及政府部門均有提供證照以證明其經驗及專業程度，如金融研訓院舉辦之初階、進階授信人員專業能力測驗，考試科目分為授信法規與授信實務兩類，兩科均達70分以上者為及格，由金融研訓院發給國家認可之證書。
報考初階授信人員不限學經歷，凡從事授信相關業務，以及對授信實務或理論有與趣者，均可報名參加；報考進階授信人員必須先通過初階授信人員的測驗或是從事授信業務相關工作五年以上經驗。
另外，96年中華工商經濟徵信協會與台北市、台中市、高雄市徵信商業同業公會共同舉辦第一屆「工商經濟徵信專業分析師證照」考試(註5)，命題範圍包括工商、經濟、法律常識、保防及婚姻外遇調查等五大類；由於徵信工作帶有神秘色彩，且從業人員素質良莠不齊，導致社會大眾對徵信業的觀感普遍不佳，因此該項考試在報名文件中特別要求出具良民證(註6)，以表徵信業界自清、自律之決心。
一般金融機構之新進人員通常都有職前訓練，包含公司產品內容、徵╱授信條款、政府相關法令、客戶服務等課程；在職訓練課程方面，則有徵╱授信技巧、鑑價課程、相關政府法令等。
升遷方面，會考量考績、考勤、徵信技巧、政府相關法令、公司規定、承作速度及正確率等條件，一般升遷路徑為助理→專員（1~2年）→資深專員（3~5年）→襄理（3~5年）→副理（3~5年）→經理（5年以上）→協理（10年以上）。
徵信社在僱用調查員時原則上未設定任何限制，具備警、憲、法務及檢調相關工作經驗者是首選，工作中所需職能必須入行之後才能開始訓練，師徒制的技術傳承是主流在職訓練方式；而以工商調查為主的中華徵信所等業者，則會依業務需要自行設計財務、法律等訓練課程。徵信社依其內部訂定之績效指標及資歷安排升遷，途徑為初級調查員→高級調查員→資深調查員→經理→組長。
根據行政院勞工委員會統計資料(註4)顯示，民國97年7月受僱之徵信及授信人員平均薪資約51,000元，其中經常性薪資約48,000元、非經常性薪資約3,000元；平均經常性薪資（不含年終獎金等非按月發放者）最低的10%約為37,000元，最高的10%約59,000元。行業間薪資結構差異頗大，僱用人數最多的人生保險、保險代理及經紀業非經常性薪資約占總薪資之二成二。
根據金融機構資深徵╱授信人員表示，初進勞動市場大學畢業者起薪約20,000~25,000元，研究所起薪約30,000~35,000元；3~5年資歷之資深人員薪資約40,000~45,000元，5年以上資歷薪資可達70,000~80,000元；年終獎金加績效獎金普遍有2~4個月。
在金融機構方面，目前授信業務流程已開始邁入e化，許多銀行都自行開發授信系統或連結外部授信資料庫（如聯合徵信中心），讓授信人員除實地探訪外，也能透過資料庫取得授信戶的完整信用評等資料，有助於即時作出正確決策，達到風險控管的目的。
每家銀行的借貸放款業務皆須徵信人員把關，且個人戶與企業戶之屬性差異甚大，面對不同客戶的徵信調查、財務分析、報告撰寫都有其挑戰，稍有不慎將造成銀行的放款風險，因此金融徵信工作不僅需要財金專業背景及相關證照，工作經驗的累積有助於作出準確的判斷，因此徵信人員不能求快、求效率，而是細水長流、耐心深耕，資深人員往往為公司所倚重，有心投入者應有中長期規劃的眼光。
金融機構徵信及授信人員的人力需求會隨著景氣好壞而改變，經濟衰退通常會使得信用額度的需求下降，因此借款及投資需求減少，進而影響徵信及授信人員的業務；景氣好的時候，各行各業都需要資金擴廠或加碼投資，企業金融授信部門比較忙碌。目前金融及保險業名列熱門產業，吸引大學畢業生爭相投入金融業證照考試，以爭取入行門票；但近年來產業逐漸西進，國內銀行受制於無法登陸，使企業放款的成長減緩，僅消費金融相關的個人放款仍有相當幅度成長，短期內的人力需求將呈持平狀況。
徵信社的調查員基本上不受年齡、學經歷、專業背景的限制，然而在長期社會觀感不佳的影響之下，往往不得求職者青睞。據資深調查員表示，企業或個人難免有不願曝光的難題必須求助於徵信社，私人性的委託調查業務需求一直存在，社會對於此職業的需求是長期穩定的；不過優秀調查員養成不易，未來在人力需求方面不會呈現量的變化，而是在人員素質上不斷優化，良幣驅逐劣幣，不肖業者及從業人員將逐漸被淘汰。
徵信及授信人員主要是針對申請貸款的個人╱事業單位檢查其信用紀錄，並且取得必要的資訊以判斷申請人╱事業單位的信用資格，運用到相關工作經驗或專業背景的職務有風險控管人員、保險人員、銀行收款及放款人員。
文章來源：ejob全國就業e網http://www.ejob.gov.tw/news/cover.aspx?tbNwsCde=NWS20100114152559AOF&tbNwsTyp=671
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